$10.000 dalam rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi atau $10.000 dalam bentuk CD: Mana yang akan menghasilkan lebih banyak dalam satu tahun?

Jika Anda memikirkan cara memaksimalkan tabungan Anda, kemungkinan besar Anda pernah menemukan rekening tabungan dengan hasil tinggi (HYSA) dan sertifikat deposito (CD). Keduanya dapat menawarkan suku bunga kompetitif yang jauh melebihi suku bunga rekening tabungan tradisional. Tapi akun mana – HYSA atau CD – yang akan memberi Anda lebih banyak dalam satu tahun?

Berikut ini perbandingan pendapatan deposit $10.000 selama 12 bulan, berdasarkan tingkat bunga dan jenis akun.

ADVERTISEMENT

SCROLL TO RESUME CONTENT

Berapa penghasilan $10.000 di rekening tabungan dalam satu tahun?

Rata-rata, rekening tabungan saat ini hanya menghasilkan 0,38% APY. Namun, rekening tabungan tradisional dan HYSA dapat menawarkan hasil yang sangat berbeda.

Misalnya, rekening tabungan dari Chase Bank menghasilkan 0,01% APY. Sementara itu, beberapa HYSA terbaik memperoleh APY di atas 4%.

Mari kita bandingkan pendapatan di rekening tabungan rata-rata dengan pendapatan di HYSA. Inilah arti suku bunga yang berbeda tersebut untuk deposit $10.000 setelah satu tahun:

Seperti yang Anda lihat, memasukkan uang Anda ke dalam HYSA dengan penghasilan 4% akan menghasilkan tambahan $369 setelah satu tahun, tanpa usaha tambahan apa pun dari Anda. Dan itu dengan asumsi Anda tidak memberikan kontribusi apa pun selain deposit awal $10.000 Anda.

Berapa penghasilan CD sebesar $10.000 dalam satu tahun?

Tarif CD dapat sangat bervariasi menurut bank dan jangka waktu. Namun, CD secara konsisten menawarkan harga yang lebih tinggi dibandingkan dengan rekening tabungan tradisional. Menurut FDIC, CD 12 bulan saat ini menghasilkan rata-rata sekitar 1,71% APY. Namun, CD 12 bulan yang paling kompetitif menghasilkan lebih dari 4%. Misalnya, CD 12 bulan Bask Bank saat ini menghasilkan APY 4,15%.

Berikut adalah jumlah penghasilan sebesar $10.000 dalam dua CD berdurasi 12 tahun yang berbeda selama satu tahun: satu mendapatkan tarif rata-rata, dan satu lagi mendapatkan tarif yang lebih kompetitif.

Dalam contoh ini, $10.000 Anda akan menghasilkan $415 dalam CD 12 bulan yang kompetitif — $244 lebih banyak daripada yang Anda peroleh dalam CD dengan tarif rata-rata.

Rekening tabungan vs. CD: Manakah pilihan yang lebih baik untuk $10.000?

Meskipun penghasilan 12 bulan sedikit berbeda pada contoh di atas, HYSA dan CD saat ini menawarkan tarif yang sangat mirip. Ini berarti memutuskan antara satu atau yang lain bergantung pada preferensi dan tujuan Anda, bukan hanya tarif saja.

Misalnya, HYSA memiliki suku bunga variabel. Artinya, tarif dapat naik atau turun sepanjang tahun tergantung pada kondisi perekonomian yang lebih luas. Bahkan jika Anda membuka akun yang saat ini menghasilkan 4%, tarif tersebut dapat berubah kapan saja di masa depan — naik atau turun.

Di sisi lain, CD mengunci jaminan APY untuk keseluruhan jangka waktu. Dengan CD 1 tahun, Anda akan mendapatkan tarif tetap selama 12 bulan penuh. Namun, pengorbanannya adalah likuiditas. Dengan CD, biasanya Anda tidak dapat menyentuh deposit Anda sampai jangka waktu berakhir. Jika ya, Anda mungkin harus dikenakan penalti penarikan awal, yang dapat menghapus sebagian atau seluruh pendapatan bunga Anda.

Berikut adalah bagaimana hal ini dapat terjadi dalam dua skenario suku bunga yang berbeda:

• Jika suku bunga naik setelah pembukaan rekening: HYSA menguntungkan. Anda bisa mendapatkan keuntungan dari kenaikan suku bunga jika bank Anda juga memutuskan untuk menaikkan suku bunga yang ditawarkannya, sehingga meningkatkan penghasilan Anda.

• Jika suku bunga turun setelah pembukaan rekening: CD menguntungkan (dengan asumsi Anda tidak melakukan penarikan awal). Bahkan jika suku bunga turun, Anda tetap berada pada suku bunga yang lebih tinggi selama jangka waktu CD Anda.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan ketika memilih antara HYSA vs. CD

Selain potensi penghasilan dan struktur akun, ada beberapa faktor lain yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan di mana akan memarkir $10.000 Anda. Berikut beberapa hal yang perlu Anda ketahui saat membandingkan CD dan HYSA yang berbeda:

• Persyaratan setoran minimum: Beberapa rekening bank memerlukan setoran di muka saat Anda membuka rekening. CD cenderung memiliki persyaratan saldo minimum yang lebih tinggi daripada HYSA, namun ada banyak pengecualian. Alternatifnya, beberapa akun mungkin mengizinkan Anda membuka akun dengan jumlah deposit berapa pun, namun tidak akan membayar tingkat bunga tertinggi yang diposting kecuali Anda mempertahankan saldo tertentu.

• APY promosi vs. APY yang sedang berlangsung: Saat membandingkan suku bunga di berbagai akun, perhatikan baik-baik APY promosi. Suku bunga yang tinggi mungkin menarik perhatian Anda, namun rinciannya dapat menunjukkan bahwa suku bunga tersebut hanya berlaku selama beberapa bulan pertama setelah pembukaan rekening.

• Frekuensi pemajemukan bunga: Semakin sering bunga digabungkan (atau seberapa sering bunga dihitung dan ditambahkan ke saldo Anda), semakin cepat uang Anda tumbuh. Jadi, bagaimana Anda dengan mudah membandingkan laju dan frekuensi gabungan yang berbeda? Lihatlah APY, yang memperhitungkan bunga majemuk, bukan suku bunga dasar.

• Biaya: Jangan membuka rekening tanpa memahami biaya yang dapat menggerogoti penghasilan Anda. HYSA dan CD cenderung memiliki sedikit biaya, tetapi perhatikan biaya pemeliharaan bulanan, biaya transaksi berlebih, dan biaya penarikan awal.

Bisakah Anda menggunakan HYSA dan CD?

Saat memutuskan tempat terbaik untuk $10.000 Anda, Anda mungkin akan memilih CD dan HYSA — tidak ada aturan yang mengatakan Anda tidak bisa. Namun pertimbangkan rencana tabungan Anda sebelum memutuskan di mana akan menaruh dana tersebut.

Misalnya, HYSA sangat ideal untuk dana darurat Anda. Biasanya tidak ada biaya penarikan, jadi Anda dapat mengakses uang tunai kapan pun Anda membutuhkannya.

CD, di sisi lain, bekerja dengan baik untuk tujuan dengan batas waktu yang tetap. Misalnya, jika Anda ingin mengunci APY tinggi sambil menabung untuk pembelian yang Anda tahu setidaknya akan habis dalam 12 bulan, CD bisa sangat berguna. Pastikan Anda tidak perlu mengakses uang tunai di CD sebelum jangka waktu berakhir.

Strategi lain yang perlu dipertimbangkan adalah tangga CD. Ini melibatkan pembukaan beberapa CD dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda-beda. Hal ini memungkinkan Anda memanfaatkan suku bunga yang lebih tinggi, namun memastikan sebagian dari tabungan Anda tersedia secara teratur. Hal ini memberi Anda tingkat suku bunga tetap yang dapat diprediksi sekaligus memperkenalkan lebih banyak likuiditas daripada yang dapat ditawarkan oleh satu CD.